将住房抵押贷款转为商业贷款将面临更严格的管理。

据《时报》报道，银保监会日前印发了《关于开展不法贷款中介专项治理行动的通知》（以下简称《通知》）给各地银保监局、政策性银行、大型银行和股份制银行。

《通知》提出，各银保监局和各银行业金融组织应组建专门的整治工作领导小组，从5月15号起，对违规放贷中介行为进行整治，持续半年之久。据了解，此次专项整治主要包括政策性银行，商业银行，村镇银行，汽车金融公司，信托公司等。

一些分析人士认为，随着对高收益的家庭可供选择的资产越来越少，以及对存量贷款利率的不能适时地进行调节，通过储蓄来还款成为目前最佳的“理财”方式。在这样的情况下，商业贷款和住房贷款的“套利”被禁止了，这一次的《通知》恰恰对着之前活跃的商业贷款和住房贷款的混乱进行了一记重拳。

《通知》除了从营业执照注册时长、贷款流向等方面对企业贷款进行了加强之外，还特别提到了要“对企业贷款在企业贷款开始之前和之后，债务人在企业贷款开始之前和之后，就已经开始了对企业贷款开始之前和之后，债务人已经开始支付房屋贷款。”

“其实，这份《通知》和之前的文件有异曲同工之妙。目前，财务控制的努力在不断加强，这是一个很好的讯息，”易居研究院首席研究员严跃进表示。在29年的时候，中央和银保监会在一些地方举行了一次座谈会，其中提到了对于一些债务人违法使用经营贷、消费贷提前还款的现象，所以，在这些问题上，商业银行要继续做好贷前贷后的管理工作，并强化风险预警。

严跃进认为，这一次的监管措施，将涉及银行、贷款中介和购房者三大方面。通过对这些行为的规制与指导，可以有效地防止各种“灰产”现象的产生，保证房贷业务的合法、合乎情理。

一、商业信贷审核与抵押信贷的关联

《通知》特别指出，要将“按揭贷款”与“经营贷”的审核联系起来。整体而言，各家银行都在积极地进行自我检查，积极地发掘和举报非法放贷中介的蛛丝马迹。信贷“三查”主要分为贷前调查、贷中审查和贷后审查三个阶段。《通知》明确要求各大银行要对营业性信贷实行“三查”制度，强化对借款的监控，并对借款的使用情况进行核实。

《通知》着重指出：“要注意在申请商业性信贷之前和之后，借款者在申请商业性信贷之后，是否有预先还款的房屋抵押抵押，以及是否有小微公司或者个人，或者是否有小微公司或者个人，在获得小微公司股份之后，是否有可能出现这种情况。

《通知》要求各家银行要加强对客户的自我保护，加强风险防范，提高自我管理的水平，不得将“金融服务”无偿转让给信贷中介，防止信贷中介掌握了市场主动权、合作业务抬高了融资成本，加大了行业风险的跨界传递。

例如，银行的有关工作人员要积极地向顾客们全面地披露，将经营使用贷款与住房按揭贷款利率、期限错配的风险，并提醒他们违法将经营使用的信贷资金用于买房会带来的法律后果和不良影响。

在对不良资产中介人进行的专项治理行动中，一个重要的方面就是企业的内部治理。《通知》着重指出，要防止银行和银行之间相互勾结，引诱借款人违规占用营业性资金。具体地说，要进一步强化对员工行为的控制，对银行业金融机构的基层工作人员进行全面的检查，包括内部勾结贷款中介、向客户推荐贷款中介、放松对贷款中介推荐客户的审贷标准和贷后管理标准等。支持银行和金融机构设立信贷中间商“黑名单”，对诱导和帮助借款人违规办理信贷业务的，将其列入“黑名单”。

除此之外，各地的银保监局还将会在辖区之内，对辖区的银行金融机构进行非法的放款中介进行专项的整治，并选择一些关键的机构进行实地督导，以帮助这些机构在与放款中介的配合方面进行更好的工作。对发现的问题，各地银监会将对其进行相应的处理，并采取以罚促进其整改的方式。如果发现有任何违反规定的情况，但是在最初的检查过程中没有及时上报，那么，对其和有关的责任人，将会受到严厉的惩罚。

在此基础上，地方银保监会要积极与网信、市场监管、地方金融监管等行政部门展开深入的沟通，促进形成一种协作机制，实现非法放款中介的共享，强化对各种金融活动的监管，让它们成为一个整体，一起维护金融市场的秩序。

二、一中介公司违规办理商业贷款二十亿元

住房贷款的利息比商业贷款的利息要高得多，私人“转贷”的“黑产热”猖獗。《通知》还公布了一起经营贷款的案例，金额高至二十几个，其中包括：一些人成立了将近九十个“空”的公司，以购房等方式提供贷款，提供贷款等，这些违规的中介业务，牵扯到的贷款金额超过十几亿。

特别是在以丁某某为首的87个案例中，超过60%的公司在成立后2至16个月就发生了股东的变化。公司股权被改变后，以公司所有者的名义在银行办理了商业信贷，而放款公司又被怀疑是不是真的在做生意。

通过《通报》的分析，发现违法提供的中间商主要是提供商业贷资质包装，提供委托支付通道，提供短期预付款服务，为团伙成员申请融资等组成的“钱塘”。据《时报》的报道，这些借贷机构对顾客的定位和转换都比较“隐秘”，他们会将“成功转贷”的案例贴到各个网络上，然后以专业人士的身份“支招”，以此来获得更多的顾客。然后，另一方再加上顾客的联络资料，商讨详情。时事周刊的记者注意到，这些借贷机构都有定时取消的“导流”帐号，并不断地换“马甲”。

事实上，将贷款转为营运贷款存在着不大的风险。广州市中院日前发布的一则案例，就是一家被起诉的商业贷款公司，因为其个人原因而变更了自己的商业贷款的使用方式，从而导致了该公司的破产。最后，经一审法庭审理，被告在该裁定生效后的10天之内，偿还该公司所欠的贷款，其中包括180万元及罚款。

“在一方不能清偿的情况下，一家银行就该方的一方的按揭财产的价值或者拍卖、变卖所得的价值拥有优先受偿的权利；其中一家公司为客户的所有债权共同负责。”

经营贷款指的是，为了满足中小微企业或个体工商户的经营需求，而提供的一款融资服务产品，借款人应该遵守协议，将贷款用在自己的生产运营上。上海普世万联公司资深陶书澄对《时报》的记者表示，这种情况一旦被发现并追究，不仅会对个人信用造成损害，还会对个人财产造成损害，还会对个人财产造成损害，甚至会对个人财产造成损害。一旦出现了银行的信贷中断，那么，作为商业贷的消费者也有被法院强制查封或司法拍卖的风险。

从住房抵押到商业贷款的转换也给各大商业公司带来了一定的风险。一些专家认为，商业银行的信贷业务具有很高的风险性，因此必须要综合考虑放款方的信用状况和还款能力。若对其进行了适当的评价，则会导致放款方出现拖欠甚至过期的危险，从而对其融资的安全性造成威胁。

银保监会在2022年12月份发出了一份关于商业贷款的预警，并在报告中指出，商业贷款必须是商业贷款，必须是商业贷款，必须是商业贷款。虽然在与客户签订的借贷协议中有明文规定，但是通过“转贷”的方式，一旦被银行查出客户的商业借贷并没有按协议的方式进行，那么客户就必须要负上自己的债务，不仅要被银行催着还款，而且还要对自己的信用记录造成严重的损害。

三、商业贷款流动的银行监控

进入房市的营业贷款受到严格管制，各大银行也纷纷采取了措施。据《时报》的报道，一些银行已经开始，或准备开始对商业贷款进行监督，并对其使用情况进行核实。一位华南国家银行的工作人员向《时报》表示，“虽然没有新的措施，但我们已经开始对商业贷款进行监控了。”与此同时，一位大银行工作人员告诉《时报》：“银行贷款的问题很快就会被提上日程，要先了解一下申请企业的具体运营状况，但具体操作还没有公布。”

在掌握信贷流动的同时，也掌握了对风险的预警。到现在为止，北京市的建行，深圳的浦发，海口的农商银行都已经发出了警告，警告买家要小心不良的中介人，要认识到违法贷款的危险。

在《通知》发布之前，一些地方已经开始对住房抵押贷款进行整顿。深圳市房产经纪行业协会在二月二号发出警告，禁止房产经纪公司向买家或与其它公司联合，为买家购买房屋抵押、运营贷款等理财产品，并引导买家将其用于商业目的的基金用于商业目的。

在此之前，银保监会同样在二月二十四日举行了记者招待会。有关人士称，接下来，中国银保监会将按照各自的规定，按照各自的要求，引导各大银行按照各自的要求，做好不动产融资工作。此外，对违规利用商业用途贷款和消费贷款等违规流向房地产业的行为，也将进一步加强监督。